Le fondateur de PayU, Nitin Gupta, lance Uni, la start-up de la carte « payer plus tard », avec une proposition unique – YourStory

Lorsque Deb, 24 ans, a perdu son père à cause de COVID-19 l’année dernière, il est devenu très important de maintenir un contact étroit avec sa mère en deuil alors qu’il retournait à son bureau à Bangalore depuis Darjeeling.

Il a décidé de lui acheter un bon smartphone avec des capacités d’appel vidéo afin de pouvoir la surveiller de temps en temps. Mais le traitement de son père avait drainé la famille financièrement, et il était difficile de trouver de l’argent même pour les derniers sacrements de son père.

«Ce furent des moments difficiles et nous ne pouvions pas nous appuyer sur notre famille élargie car on ne sait jamais quand COVID-19 pourrait frapper quelqu’un. Tout le monde a été, naturellement, pincé », a déclaré Deb Ton histoire.

Avec des prêts en attente de remboursement et une carte de crédit au maximum, il était dans le pétrin. Ce dont il avait besoin, c’était d’un petit prêt qui n’a pas immédiatement commencé à générer des intérêts.

C’est alors que son ami l’a conduit vers Uni, une nouvelle startup de crédit à la consommation, qui permet aux emprunteurs de diviser leurs remboursements en trois parties, et de les payer sur trois mois sans s’endetter supplémentaire sous forme de taux d’intérêt.

Fondé par Nitin Gupta, co-fondateur de PayU et ancien PDG de Ola Financial Services, et Prateek Jindal, qui a construit Ola Money Postpaid, Uni propose Prêts « Payer plus tard » via une carte Uni, que les utilisateurs peuvent glisser sur les terminaux PoS.

Deb a obtenu une carte Uni et a acheté un smartphone d’une valeur de Rs 18 000 pour sa mère, et doit maintenant rembourser un montant gérable de Rs 6 000 par mois.

« Dans ma dernière entreprise, nous avons interrogé les employés et constaté que environ 40 pour cent avaient emprunté de l’argent à des amis ou à la famille. Et c’est alors qu’il nous est apparu que presque tout le monde a fait face à une courte crise de liquidité à un moment ou à un autre », dit Nitin Ton histoire.

«Il n’y a pas de bonne solution à de telles crises, à moins d’emprunter à des amis et à la famille, de compter sur une carte de crédit ou de rompre un dépôt fixe. Un utilisateur ne veut pas d’un prêt personnel de 12 à 24 mois de Rs 2 lakh, il finit donc par s’engager dans un IME pour cette crise de liquidité à court terme », ajoute-t-il.

Mais les IME s’accompagnent généralement de taux d’intérêt et finissent par mettre davantage de pression financière sur l’emprunteur au lieu de l’alléger.

Les cartes de crédit offrent un crédit instantané, mais elles demandent des remboursements mensuels et pénalisent les utilisateurs en prélevant des taux d’intérêt élevés lorsqu’ils ne le font pas.

C’est ce qui a conduit Nitin et Prateek à mettre en place le produit phare d’Uni Payez 1/3.

Un produit de crédit qui aide plus que de mal

Pay 1/3rd permet aux utilisateurs de diviser leurs paiements en trois parts, qu’ils peuvent rembourser en trois mois sans payer de taux d’intérêt.

Nitin dit que c’est le la plus longue période sans crédit sur le marché, actuellement étroitement concurrencé par les seuls acteurs de BNPL (acheter maintenant, payer plus tard), dont la majorité n’autorisent que le commerce électronique ou les transactions en ligne via leurs applications.

Les utilisateurs qui paient leur solde impayé total en une seule fois obtiennent récompensé par un cashback de 1%, qui va un long chemin à inciter davantage de personnes à rembourser dès qu’elles le peuvent.

« Nous disons aux clients – si vous remboursez (quel que soit le crédit mis sur la carte), vous obtenez une récompense de 1%, mais lorsque vous avez un manque de liquidités, vous pouvez renoncer à cette récompense de 1% et payer ce montant sur trois mois, sans frais supplémentaires. C’est la proposition fondamentale pour le client – la flexibilité d’échanger votre récompense de 1% pour un paiement sur trois mois », explique Nitin.

Essentiellement, récompenser les utilisateurs qui remboursent leurs cotisations à temps, mais aussi ne pas pénaliser eux s’ils n’en sont pas capables.

Uni prévoit de lancer des fonctionnalités supplémentaires telles que la possibilité pour les utilisateurs de diviser leurs transactions en les IME à plus long terme, ainsi que de permettre « numériser et payer » bientôt sur l’appli.

Il souligne que tout retard de paiement, de livraison et les frais qu’il prélève sur l’utilisateur sont transparents, et divulgués au préalable.

« Choqué et surpris »

Uni a lancé sa bêta en juin 2021 et a accumulé 12 000 clients grâce à 80 000 téléchargements sans dépenser un dollar en marketing, prouvant qu’il existe un besoin urgent d’un produit de crédit plus détendu et axé sur le consommateur sur le marché aujourd’hui.

Nitin dit qu’il a été surpris par le genre de traction que Uni a reçu depuis son lancement. La startup prétend être ajoutant près d’un millier de clients cardés chaque jour depuis qu’il est sorti de sa phase de test bêta.

« Nous sommes assez confiants qu’au cours des 12 prochains mois, nous ajouterons un million de clients munis d’une carte à notre plateforme. Trois clients sur dix veulent ce produit dès qu’ils en prennent connaissance », ajoute-t-il.

Uni gagne principalement son revenus de ses commerçants partenaires, ainsi que des intérêts que paient les clients sur les IME à plus long terme et lorsqu’ils ne paient pas leurs acomptes à temps. Le démarrage ne facture pas actuellement les clients des frais annuels ou d’inscription, et la carte est émise par Visa.

Il est présent dans 28 villes à travers l’Inde et prévoit de s’étendre à 60 villes d’ici le début de l’année prochaine. Les principaux concurrents de la startup comprennent d’autres fintechs de cartes à paiement tardif telles que SlicePay, MobiKwik, OlaMoney Postpaid Card, ainsi que des acteurs BNPL tels que Simpl, LazyPay, Paytm Postpaid, Flipkart Pay Later, parmi autres.

Nitin dit quoi différencie Uni par rapport aux autres membres de l’écosystème est la façon dont la startup résout les différents segments de consommateurs, son «produit nettement meilleur», l’expertise de l’équipe fondatrice et une concentration extrême sur l’innovation de plus de produits de la catégorie.

La startup basée à Bangalore a levé 18,5 millions de dollars jusqu’à présent auprès de Lightspeed India Partners et d’Accel India.

En août 2020, seulement 58 millions de cartes de crédit étaient utilisées en Inde, selon un rapport de Statista. Cependant, l’industrie des cartes de crédit fortement sous-pénétrée dans le pays devrait croître à un TCAC de plus de 25 % d’ici 2025 et avec des solutions plus conviviales comme Uni, ces chiffres devraient augmenter.

Edité par Saheli Sen Gupta

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