PUNE Une startup qui n’a pas encore démarré n’a effectivement, pas démarré. Oui, 4Fin a levé 1,1 million de dollars en pré-amorçage via Curesense Therapeutics, des investisseurs derrière la société de biotechnologie Mylab. Oui, les fondateurs de 4Fin, Ajit Sinha et Amit Tewary, tous deux d’anciens banquiers seniors, sont plus que conscients de ce qu’il faut pour être « rentable » dans le domaine des prêts. Oui, 4Fin est basé à Pune.
Mais, le CTO de ce marché intégré au crédit ne peut être nommé qu’en octobre, date à laquelle le service 4Fin est mis en service. Tout ce que nous pouvons révéler, c’est ce développeur ; selon Sinha et Tewary, a créé des solutions technologiques financières pour les banques dans 15 pays.
L’espace fintech en Inde, comme 4Fin, ne fait que commencer, du moins en termes de déplacement du marché en ligne.
Les banquiers traditionnels dominent toujours l’espace de prêt, en particulier à l’extrémité inférieure de la chaîne alimentaire fiscale.
Chacune de ces phrases des fondateurs de 4Fin peut ressembler aux centaines de messages de « spam » qui inondent nos boîtes de réception chaque jour : « Accessibilité des prêts pour les clients à des taux abordables » ; « capacité de décaisser le prêt le jour même » ; et bien sûr, « très, très forte probabilité d’obtenir un prêt ».
« Nous sommes dans les prêts sur le résultat net, mais en termes de volume, nous voulons être en haut de la ligne », est la première ligne du refrain, suivie de « Un marché de crédit intégré pour tous vos besoins cruciaux dans la vie ».
La ligne qui sous-tend tout ce qui précède est la suivante : « Le prêt ne consiste pas à donner de l’argent, mais à collecter. »
Le marché
Selon les données de 4Fin, il y a 500 millions d’utilisateurs de téléphones intelligents en Inde et 620 millions d’utilisateurs d’Internet
Le ratio dette des ménages/PIB en Inde est de 37%. Le chiffre correspondant pour les États-Unis est de 80 pour cent, la Malaisie est de 76 pour cent et la Chine est de 62 pour cent.
La taille de l’industrie, bancaire avec une intention spécifique de prêt, est de 612 milliards de dollars avec un taux de croissance de 18%. Jusqu’à 73 pour cent des prêts à faible coût proviennent de l’extérieur des villes de niveau 1.
Étant donné que des startups comme Capital Float (Bengaluru), MoneyOnClick (Bengaluru) et Rupify (Bengaluru) sont déjà dans l’espace, qu’est-ce qui distinguerait 4Fin des autres ?
Le terrain 4Fin
Tout d’abord, c’est « l’accès omnicanal pour tout type de support », explique le co-fondateur Sinha. « Ce n’est jamais un modèle fixe comme la banque conventionnelle. Comme nous devons faire les prêts rapidement, nous nous appuyons beaucoup sur les données. Nous serons très agiles et robustes.
Le prêt est facile, la collecte est difficile
Des décennies d’expérience dans le domaine du prêt ont permis au duo d’apprendre beaucoup, qui s’accorde à dire que le prêt est facile, mais que le recouvrement est difficile. Dit Sinha, « En tant que prêteur, je dois évaluer le marché, les concessionnaires, les fabricants et le risque est impliqué lorsque vous donnez de l’argent comme fonds de roulement. Prêter ne consiste pas à donner de l’argent, mais à recouvrer. Soit vous récupérez l’argent, soit l’actif. Ainsi, la valeur de l’actif doit être au moins égale à l’encours.
Selon Tewary, « Les prêts ne cessent de changer chaque décennie. Beaucoup de changements se sont produits après le Covid-19. L’avantage d’utiliser la fintech était là avant Covid, mais maintenant sa nécessité s’est multipliée. L’acquisition de clients est devenue plus facile grâce aux transactions en ligne. Ce changement est rapide. Cependant, le service client a pris un coup.
4FIN – prêt en quelques heures
4Fin se concentre sur la facilitation de petits prêts pour couvrir les dépenses de santé, d’éducation, de deux-roues électriques, entre autres nécessités de base. 4Fin vise à rendre le financement plus accessible à Bharat (parties semi-urbaines et rurales de l’Inde), à proposer des produits de prêt personnalisés et à soutenir ses clients avec son modèle de « 4Fin Mitras », conçu pour agir comme un service client axé sur la société.
4Fin a développé un système interne de montage de prêts, un système de gestion de prêts, une gestion des services de dette, des algorithmes basés sur l’intelligence artificielle pour l’évaluation du crédit et des piles électroniques pour un traitement automatisé de bout en bout. Ces solutions réduisent les délais d’approbation et de décaissement des prêts, facilitant une prise de décision plus rapide et garantissant l’accessibilité des prêts aux clients à des taux abordables.
Selon Sinha, « Il peut y avoir des personnes authentiques dont les antécédents de crédit ont pu être affectés en raison de certains versements mensuels retardés dans le passé, et ils peuvent être incapables d’obtenir des prêts auprès des banques. A travers notre plateforme nous allons faire un vrai matching. Ainsi, tout client venant sur notre plateforme aura une probabilité très, très élevée d’obtenir un prêt. Nous donnerons les meilleures deux ou trois offres, qu’un client a la possibilité de sélectionner. Nous avons développé une sorte de pile technologique qui nous permet de décaisser le prêt le même jour.
L’effet Mitra
Les fondateurs de 4Fin pensent que le support client sera un grand différenciateur dans l’espace de prêt et, par conséquent, ils ont décidé d’intégrer 4Fin ‘Mitras’ (ami). Ce sera « l’ubérisation » des prestataires de confiance sur un modèle freelance. Le Mitra sera connecté via une application et sur requête ou demande, le Mitra le plus proche atteindra le client respectif.
Selon Tewary, « Un grand défi dans tout mode de commerce en ligne est que les gens se sentent perdus dans le segment du service client. L’ouverture de succursales est un processus très coûteux pour le service à la clientèle. Par conséquent, nous intégrons « Mitras » qui, avec l’équipe technologique, fournira un support client. Nous donnerons la formation nécessaire aux Mitras et ils travailleront avec nous au cas par cas. Ils seront payés sur une base contractuelle et ne constitueront donc pas une charge économique. En même temps, cela résoudra tous les problèmes du côté client. Nous offrons à nos clients un accès omnicanal pour tout type de support.
Marché de crédit intégré
Une application 4Fin et des cartes de crédit virtuelles et réelles sont en vue, affirment les fondateurs. « Nous créons un marché intégré au crédit pour certains produits essentiels dans des domaines tels que l’éducation, la santé et les véhicules électriques. Nous n’irons pas dans l’espace Buy Now Pay Later (BNPL). À l’heure actuelle, nous effectuons beaucoup d’amarrages et, par conséquent, nous pouvons éventuellement offrir à nos clients les meilleurs tarifs (réductions et taux d’intérêt inférieurs) pour les deux-roues électriques d’une entreprise en particulier. Notre gamme de prêts sera de Rs50,000 à Rs5 lakh. La plupart des dépenses pour tout individu sont couvertes dans cette gamme. Nous sommes dans les prêts sur le résultat net, mais en termes de volume, nous voulons être en haut de la ligne », ont-ils déclaré.
Oh, le facteur « de cœur »
Ajit Sinha et Amit Tewary, tous deux d’anciens banquiers seniors avec une riche expérience dans le financement des roues et des stocks ; et le crédit au détail respectivement, fondé 4Fin en juillet 2021. Sinha est venu à Pune en 1998 pour ses études de MBA et a rencontré Tewary en 2008 alors qu’ils travaillaient comme collègues dans une banque.
Tewary déclare : « Je dirigeais le reste de la région du Maharashtra pour les prêts au détail, tandis que Sinha dirigeait l’Inde occidentale pour la division des roues. Après quelques années, Sinha a lancé son propre cabinet de conseil et a encadré de nombreuses organisations, tandis que je me suis davantage orienté vers la fintech. Nous avons tous les deux suivi une pratique de méditation appelée « heartfulness » qui nous a permis de rester connectés. Nous avons régulièrement échangé sur le potentiel de l’espace fintech et avons décidé de lancer 4Fin.
« Deux autres co-fondateurs (noms non divulgués) se joindront bientôt », a ajouté Tewary.
Amit déclare : « Nous voulons tendre la main aux gens. Au-delà des 25 premières villes d’Inde, presque toutes les régions ne sont pas bancarisées. Cependant, la génération d’un prospect ne signifie pas nécessairement que nous accorderons un prêt. Le défaut de paiement est notre problème (pas le problème de Mitras). 4Fin Mitras obtiendra de l’argent sur la transaction alors que le comportement du portefeuille est notre préoccupation. Au départ, nous nous déplaçons avec nos partenaires concessionnaires EV et, par conséquent, les concessionnaires seront nos Mitras. Nos produits se stabiliseront progressivement jusqu’en janvier ou février 2022. »