Les prêteurs traditionnels comme les banques et les NBFC sont de plus en plus réticents au risque, ce qui a un impact négatif sur les décaissements de crédit aux entreprises en manque de liquidités
Les réformes des politiques et les innovations en matière d’infrastructure de prêt sont essentielles pour créer un écosystème qui favorise la facilité de faire des affaires et un accès sans tracas aux capitaux
En intégrant la technologie dans diverses fonctions commerciales, les MPME peuvent automatiser et rationaliser les processus et augmenter leur efficacité opérationnelle
Les MPME sont l’épine dorsale de l’économie indienne, jouant un rôle central dans la création d’emplois et le développement équitable. Mais le secteur n’a pas été en mesure de libérer son véritable potentiel en raison d’un manque d’accès à un crédit formel opportun et à faible coût. Sans financement adéquat, les petites entreprises ne peuvent pas investir dans la technologie, renforcer les compétences de la main-d’œuvre et améliorer les infrastructures.
Les MPME sont également l’un des secteurs les plus durement touchés par la pandémie de Covid-19 en raison de la grave pénurie de liquidités et de la faible demande causée par les verrouillages ultérieurs et d’un ralentissement économique mondial.
Alors que nous nous préparons à entrer dans la nouvelle année, il est temps de définir une feuille de route de reprise et de croissance pour ce secteur dynamique, essentiel pour concrétiser la vision de l’Inde en matière d’autonomie économique.
Instruments de financement et écosystème
Les prêteurs traditionnels comme les banques et les NBFC sont de plus en plus réticents au risque, ce qui a un impact négatif sur le décaissement des crédits aux entreprises en manque de liquidités. En l’absence d’antécédents de crédit suffisants et de dossiers pertinents, les banques exigent des garanties adéquates, que les petites entreprises peuvent ne pas posséder. Résultat? Prêts coûteux ou baisse des flux de crédit.
Les prêts basés sur les flux de trésorerie, une alternative au crédit basé sur les actifs, peuvent aider à réduire l’écart de crédit, car dans ce modèle, au lieu des actifs commerciaux, les prêteurs envisagent les flux de trésorerie futurs projetés des emprunteurs. Avec des modèles de prêt innovants et les bons partenaires fintech, les banques peuvent offrir des prêts basés sur les flux de trésorerie, qui serviront le double objectif d’accorder des crédits aux MPME tout en réduisant le risque de NPA.
Les réformes politiques et les innovations en matière d’infrastructure de prêt sont essentielles pour créer un écosystème qui favorise la facilité de faire des affaires et un accès sans tracas aux capitaux. Prenons l’exemple du réseau Open Credit Enablement Network ou du protocole OCEN.
Lancé pour «démocratiser le crédit», l’OCEN est un ensemble d’API qui reliera les prêteurs et les marchés et les aidera à offrir des crédits numériques innovants et à faible coût aux MPME. OCEN est un réseau de crédit qui établira un protocole commun pour les prêteurs et aidera à normaliser le processus de demande de prêt, ce qui le rendra plus rapide et transparent. L’OCEN a pour objectif de numériser l’infrastructure de crédit de l’Inde et d’aider les prêteurs à offrir de petits prêts.
GeM Sahay, l’un des projets pilotes de l’OCEN, est une autre initiative révolutionnaire qui remodèle l’écosystème du crédit. Il s’agit d’une plateforme de marché électronique gouvernementale qui permet aux LSP (fournisseurs de services de prêt) d’offrir des crédits abordables aux petites entreprises.
Transformation numérique des MPME
Covid-19 a montré la nécessité d’une transformation numérique pour la continuité des activités. Alors que les clients exigent des services plus transparents, sans contact et sécurisés, les petites entreprises doivent adopter la technologie et repenser leurs modèles commerciaux. Pendant le verrouillage, de nombreux magasins hors ligne ont lancé leurs sites Web ou applications ou créé des boutiques sur des services de marché en ligne pour offrir des expériences d’achat en ligne de bout en bout avec des moyens de paiement numérique.
La numérisation est la clé du relèvement, de la résilience et de la compétitivité des MPME dans l’ère post-pandémique. Une présence numérique robuste aide les MPME à étendre leur présence à travers les zones géographiques et à offrir un maximum de commodité et un service client sans tracas. En établissant une présence en ligne, les MPME créent également une empreinte numérique, essentielle pour accéder au crédit formel.
En intégrant la technologie dans diverses fonctions commerciales, les MPME peuvent automatiser et rationaliser les processus et augmenter leur efficacité opérationnelle. L’adoption de services cloud, de CRM, de comptabilité et de systèmes ERP peut les aider à fournir des services améliorés plus rapidement et à moindre coût. À l’avenir, un effort centralisé est nécessaire pour améliorer la littératie numérique des MPME, augmenter leur savoir-faire technologique, améliorer leurs compétences et catalyser l’adoption de technologies nouvelles telles que l’IA, l’analyse des mégadonnées, les solutions IoT, etc.
Rôle des banques et des NBFC
Avec l’introduction du nouveau modèle de co-prêt (CLM), les banques peuvent désormais co-prêter avec des NBFC et des HFC enregistrés pour fournir des crédits aux MPME non bancarisées et sous-bancarisées. Il s’agit d’un potentiel gagnant-gagnant pour toutes les parties: les banques peuvent répondre à des marchés plus larges sans dépenses opérationnelles énormes en capitalisant sur la plus grande portée, l’échelle, les capacités opérationnelles et les capacités technologiques des NBFC qui assurent une meilleure connectivité du dernier kilomètre. D’un autre côté, les NBFC, confrontées à une crise de liquidité, peuvent bénéficier d’une liquidité adéquate et d’un soutien financier des banques.
L’adoption de la technologie par les prêteurs peut rendre les processus de décaissement de crédit plus rapides, sûrs et pratiques tout en réduisant leur exposition au risque. Les prêteurs peuvent réduire le besoin d’interactions face à face en créant des interfaces numériques qui réduisent les dépenses opérationnelles et desservent les MPME même dans les régions éloignées.
Les prêteurs numériques peuvent déployer la technologie pour authentifier les emprunteurs et évaluer leur solvabilité, en utilisant des données provenant de sources alternatives, telles que le comportement en ligne. Cela réduit leur dépendance à l’égard des documents de données formels et constitue une aubaine pour les MPME à fichiers légers.
Les prêteurs numériques peuvent également exploiter la puissance des technologies révolutionnaires telles que l’IA, le ML et l’analyse des mégadonnées pour former un profil de risque des emprunteurs plus complet et détecter et atténuer le risque de fraudes et de défauts de paiement. Un cadre de gestion des risques amélioré signifie une prise de décision plus rapide et plus éclairée en matière de souscription de prêts.
L’accès en temps opportun à des capitaux adéquats peut amener les MPME indiennes vers de nouveaux sommets de réussite, tant au niveau national que mondial, et véritablement défendre la cause de l’inclusion financière.