Une réunion du Groupe d’action financière (GAFI) cette semaine s’avère être un moment populaire pour les acteurs de l’industrie pour lancer des solutions technologiques axées sur la conformité.
L’une de ces startups, Notabene, a annoncé mardi un «cadre de confiance» pour les échanges cryptographiques, ou, dans le jargon du GAFI, les fournisseurs de services d’actifs virtuels (VASP). La pile d’infrastructure Connaissez votre client (KYC) de l’entreprise est également conçue pour s’étendre au-delà du monde facilement identifiable dans les juridictions où la réglementation des services financiers est faible ou inexistante.
Il y a eu une course pour développer des solutions anti-blanchiment d’argent qui aligneront la crypto avec le reste du système financier tout en restant le plus possible dans l’esprit pseudonyme de la crypto. Depuis que le GAFI a élargi sa mission pour inclure la crypto en octobre 2018, ce foyer d’innovation a donné naissance à un certain nombre de solutions techniques et à une norme de messagerie.
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Comme les autres acteurs de l’espace, Notabene se concentre sur la soi-disant «règle de voyage», qui oblige les institutions financières participant à une transaction à échanger des informations pertinentes sur le bénéficiaire et le donneur d’ordre KYC.
Notabene a été construit par un groupe de cofondateurs et de responsables techniques du projet d’identité numérique uPort soutenu par ConsenSys. La solution utilise des éléments de gestion d’identité décentralisée pour lier les adresses de la chaîne de blocs à des profils vérifiés, ainsi que pour maintenir un répertoire utile de VASP.
Connaissez votre VASP
Notabene s’attaque vraiment à deux aspects de la règle du voyage, a expliqué le PDG Pelle Braendgaard.
« Notabene est une solution hébergée de règles de voyage, vous n’avez donc pas besoin d’aller faire tourner votre propre nœud et de faire votre propre intégration. Nous gérons cela avec une API et un tableau de bord simples pour aider les entreprises à se conformer facilement », a déclaré Braendgaard.
Notabene est «indépendant du protocole» et donne aux entreprises la possibilité de prendre en charge un ou plusieurs protocoles, a-t-il déclaré. L’équipe a travaillé en tandem avec le consortium suisse OpenVASP et le produit sera compatible avec les efforts de consortiums comme le PayID récemment lancé soutenu par Ripple, et d’autres solutions dirigées par le groupe en préparation.
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La deuxième partie comprend un balayage plus large de la diligence raisonnable en matière de cryptographie, ou «connaissez votre VASP», que Notabene résout en tirant parti de l’expérience de l’équipe avec les identifiants décentralisés (DID) et le répertoire VASPs.id – qui suivra peu après le produit de cette semaine lancement, a déclaré Braendgaard.
« Cela aidera à déterminer quel VASP utilise quel fournisseur et quel est son statut réglementaire », a déclaré Braendgaard. « Supposons que vous recevez une demande, puis immédiatement vous pouvez voir qu’elle provient de Bitcoin Suisse, par exemple, et qu’elle est réglementée par la FINMA, je peux donc leur faire confiance et commencer à établir des règles de conformité pour cela. »
En effet, la réponse enthousiaste de l’industrie en termes de solutions de règles de voyage crée en fait un problème de complexité fondamental, a déclaré Malcolm Wright, chef du groupe de travail AML de Global Digital Finance.
Une foule croissante de fournisseurs de solutions de règles de voyage propose d’émettre des codes VASP ou quelque chose comme un IBAN (International Bank Account Number) pour les VASP. Un VASP initiateur, en particulier s’il s’agit d’une petite entreprise, peut utiliser trois ou quatre fournisseurs, a déclaré Wright, puis le récepteur peut également utiliser plusieurs solutions. Cela conduit alors à des frictions car personne ne sait ce que quelqu’un d’autre utilise.
Wright suggère quelque chose comme un identifiant d’entité juridique (LEI), qui est utilisé en conjonction avec une réglementation du marché comme MiFID II, par lequel un code VASP serait délivré à tous, soustrayant cette complexité aux fournisseurs de solutions.
« Suivre cette voie vers une liste mondiale de VASP est formidable, mais cela doit être à l’échelle de l’industrie », a déclaré Wright. « Donc, qu’il s’agisse d’OpenVASP ou de tout autre protocole, il devra être séparé, puis vous devrez convaincre tous les autres protocoles et tous les VASP de monter à bord et de se voir délivrer l’un de ces codes pour en fait une chose viable. À mon avis, la seule façon de le résoudre est avec une infime fraction de centralisation. »
Majorité VASP
Les créateurs de Notabene ont l’expérience de première main d’être exclus du système financier en raison d’un manque de réglementation.
En 2013, une application Bitcoin que Braendgaard avait construite au Kenya a été bloquée. En effet, M-Pesa, l’argent mobile en plein essor géré par Vodafone / Safaricom et supervisé par la Banque centrale du Kenya, s’est plaint que la crypto était trop obscure pour être autorisée dans le pays (certains lecteurs se souviendront peut-être que M-Pesa a essayé la même chose avec BitPesa quelques années plus tard).
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« Nous savons ce que c’est que d’être fermé parce que nous ne sommes pas en mesure de prouver la source des fonds », a déclaré Braendgaard. « Là où il n’y a pas de cadre réglementé et où les régulateurs ne savent pas quoi faire de vous, le plus simple est de dire non. »
Cela dit, les directives du GAFI de l’année dernière ont compris qu’il doit y avoir des portefeuilles non dépositaires ou «non hébergés», mais que tout VASP qui effectue des transactions avec l’un de ces portefeuilles non dépositaires doit savoir qui est ce portefeuille.
«C’est là que notre analyse de la propriété réelle des comptes de la blockchain entre en jeu», a déclaré Braendgaard. « C’est une simple preuve de propriété d’un compte et c’est en fait ce que les régulateurs singapourien et suisse attendent déjà des gens. »
La grande majorité des VASP situés dans des endroits sans réglementation établie font en fait de leur mieux pour être conformes, a déclaré Braendgaard.
« Les VASP à qui j’ai parlé en Amérique latine et en Afrique, où il n’y a pas encore vraiment de règles de réglementation électronique, font tous du KYC et utilisent des analyses de blockchain pour AML et font de leur mieux pour se conformer à la règle de voyage. »
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