Alors que les principaux émetteurs de cartes de crédit ont resserré les normes de prêt et réduit les limites de crédit au milieu du COVID-19, certaines startups de technologie financière ont adopté une approche différente.
Alors que les principaux émetteurs de cartes de crédit ont resserré les normes de prêt et réduit les limites de crédit au milieu du COVID-19, certaines startups de technologie financière ont adopté une approche différente.
En 2020, de jeunes entreprises comme Grow Credit, TomoCredit et Chime ont lancé ou étendu des cartes de crédit qui sont disponibles pour les personnes dont le crédit est loin d’être idéal, car elles ne procèdent pas du tout à une vérification de crédit. Au lieu de s’appuyer sur le modèle traditionnel de notation de crédit FICO, ces produits «fintech» peuvent évaluer des facteurs alternatifs tels que les comptes bancaires et la gestion de l’argent pour déterminer l’éligibilité.
De plus, ces cartes ne comportent pas de frais annuels ni même de TAEG. Il n’est littéralement pas possible de les équilibrer.
Voici en quoi cette nouvelle génération de cartes de crédit diffère des cartes traditionnelles et pourquoi elles sont plus faciles à obtenir, même dans les moments difficiles.
COMMENT LES STARTUPS PEUVENT ÉVALUER LES CANDIDATS DE MANIÈRE DIFFÉRENTE
Les émetteurs de cartes de crédit traditionnels mènent généralement une enquête approfondie sur votre rapport de crédit pour évaluer votre solvabilité. Par conséquent, même avant la pandémie, les options de carte étaient minces pour ceux qui n’avaient pas de crédit ou un mauvais crédit (scores FICO de 629 ou moins).
Mais certains nouveaux produits sur le marché ne sont pas aussi concernés par votre rapport de crédit que par d’autres aspects de votre vie financière.
Grow Credit, par exemple, propose la carte Grow Credit Mastercard, émise par Sutton Bank. La société dispose d’une technologie exclusive qui évalue les revenus, selon Joe Bayen, PDG et fondateur de Grow Credit. Les candidats doivent donner accès aux informations de leur compte bancaire.
La carte vous permet de créer du crédit lorsque vous payez pour des abonnements mensuels éligibles comme Netflix ou Hulu. Les services d’abonnement ne sont généralement pas pris en compte dans vos rapports de solvabilité, mais Grow accorde essentiellement aux titulaires de carte un prêt à tempérament qui ne peut être utilisé que pour facturer les abonnements éligibles à la carte. Les titulaires de carte paient la facture en entier chaque mois et accumulent du crédit en cours de route.
Les paiements de factures de téléphones portables peuvent également être traités de cette manière, si vous êtes prêt à payer une cotisation mensuelle à Grow.
«La combinaison d’un petit prêt qui ne peut être utilisé que pour un produit de nécessité rend notre plate-forme très résistante aux récessions», a déclaré Bayen dans un e-mail.
Ou pensez à la carte de crédit Chime Credit Builder Visa Secured, émise par Stride Bank, qui ne nécessite pas non plus de vérification de crédit. Pour l’obtenir, vous devrez ouvrir un compte de dépenses Chime avec un dépôt direct admissible, et le solde de ce compte de dépenses associé détermine généralement votre limite de crédit sur la carte.
«Le dépôt direct nous aide certainement à comprendre les revenus et les habitudes de dépenses des membres de manière à rendre ce produit plus sûr pour nous», déclare Zachary Smith, chef de produit chez Chime.
TomoCredit propose la Tomo Card. La technologie de la start-up permet à son émetteur, la Community Federal Savings Bank, de déterminer l’admissibilité à la carte en fonction de plusieurs facteurs, y compris les revenus et les soldes de compte. La carte rapporte également des récompenses. L’association d’un compte éligible via un service tiers est requise.
BÉNÉFICIAIRE POUR LES TITULAIRES DE CARTES ET LES ENTREPRISES DE CARTES
Ces types de cartes sont livrés avec des garde-corps qui peuvent minimiser les risques pour le consommateur et l’émetteur.
D’une part, vous ne pouvez pas avoir de solde avec ces produits et, à ce titre, ils ne facturent pas d’intérêts. Les entreprises à l’origine de ces cartes gagnent de l’argent au moins en partie grâce à des frais d’interchange, qui sont évalués aux commerçants lorsqu’ils acceptent une carte de crédit comme moyen de paiement.
Étant donné que vous devez payer à temps et en totalité, les dépenses excessives sont difficiles, voire impossibles. Vous et la société émettrice de la carte pouvez être moins préoccupés par un défaut potentiel.
De plus, les paiements sont signalés aux trois principaux bureaux de crédit: TransUnion, Equifax et Experian. (La carte Grow Mastercard est signalée aux bureaux de crédit comme un prêt à tempérament.) Ces bureaux enregistrent les informations utilisées pour calculer vos cotes de crédit. De bons scores de 690 ou plus peuvent vous faire économiser de l’argent sur les taux d’intérêt d’une voiture, d’une maison ou d’autres cartes de crédit.
Et les cartes de crédit sans frais permettent de garder les comptes ouverts et actifs plus facilement, ce qui préserve la longueur de vos antécédents de crédit, un autre facteur de vos cotes de crédit.
Pour LaToya Wilson, une résidente du Minnesota de 46 ans, la carte de crédit Chime Credit Builder Visa Secured lui permet de reconstruire son crédit sans risque de dette de carte de crédit et de se rapprocher de l’achat d’une maison. Elle a obtenu la carte en 2020.
«Cette fois, je suis plus prudent quant à ce que je fais et (où) je dépense», dit Wilson. « Je vois ma cote de crédit augmenter chaque mois en l’utilisant. »
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Cet article a été fourni à l’Associated Press par le site Web de finances personnelles NerdWallet. Melissa Lambarena est écrivain chez NerdWallet. Courriel: [email protected]. Twitter: @lissalambarena.
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Consumer.gov: Votre historique de crédit https://www.consumer.gov/articles/1009-your-credit-history
Experian: Qu’est-ce qui affecte vos scores de crédit? https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/what-affects-your-credit-scores/
Melissa Lambarena de Nerdwallet, The Associated Press