Les entrepreneurs souhaitant obtenir un financement de démarrage avec un prêt SBA peuvent se tourner vers les programmes suivants soutenus (et, dans certains cas, financés) par la US Small Business Administration: microcrédits SBA, prêts Community Advantage, 504 prêts et prêts 7 (a).
Les startups sont un pari risqué pour les prêteurs – vous n’avez pas encore de succès – et les prêts SBA sont compétitifs. Cibler le bon programme de prêt SBA améliorera vos chances de succès.
Les programmes de prêt SBA 7 (a) et 504 exigent généralement un bon crédit personnel (un score FICO de 690 ou plus), des informations financières solides et au moins deux ans en affaires.
Les microcrédits SBA et les prêts Community Advantage, quant à eux, sont conçus pour les véritables startups. Les deux programmes sont disponibles pour les nouvelles entreprises et s’adressent aux propriétaires d’entreprise avec un mauvais crédit (un score FICO de 629 ou moins) et un faible revenu.
Meilleurs prêts SBA pour les startups
Microcrédits SBA
Idéal pour: démarrer une entreprise
Peut être utilisé pour: le fonds de roulement, l’inventaire, les fournitures, le mobilier, les agencements, la machinerie ou l’équipement
Ciblé spécifiquement pour les startups, le programme de microcrédit SBA fournit des prêts allant jusqu’à 50 000 $ pour vous aider à démarrer ou à développer votre entreprise. La durée maximale du mandat est de huit ans.
Le programme de microcrédit SBA est administré par un réseau de prêteurs communautaires, qui peuvent fixer leurs propres taux et critères d’éligibilité. Ces exigences sont cependant moins strictes que les autres prêts de la SBA, et les propriétaires de petites entreprises avec un crédit médiocre ou des revenus inférieurs peuvent être admissibles.
Prêts SBA Community Advantage
Idéal pour: démarrer une entreprise
Peut être utilisé pour: À des fins commerciales normales, y compris l’inventaire et le fonds de roulement
Les prêts SBA Community Advantage sont disponibles pour les startups des communautés mal desservies. Les emprunteurs sont généralement en affaires depuis moins de trois ans et ne sont pas admissibles à un financement ailleurs. Les garanties et les bénéfices ne sont pas des facteurs décisifs pour les prêts Community Advantage, ce qui en fait une excellente option pour les nouvelles entreprises.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 250 000 $ et les prêts arrivent à échéance après 10 ans (fonds de roulement) ou 25 ans (immobilisations). Les prêts SBA Community Advantage sont offerts par des prêteurs communautaires axés sur la mission.
Prêts SBA 7 (a)
Combien: jusqu’à 5 millions de dollars
Idéal pour: développer votre entreprise
Peut être utilisé pour: le fonds de roulement, l’équipement, les fournitures et l’immobilier
Le programme de prêt SBA 7 (a) est en fait composé de plusieurs types de prêts, chacun avec ses propres conditions et plafonds. Vous pouvez emprunter jusqu’à 5 millions de dollars avec un prêt standard 7 (a), par exemple, ou jusqu’à 1 million de dollars avec un prêt SBA Express.
Les prêts SBA 7 (a) sont le type de prêt SBA le plus populaire et le plus compétitif. Vous avez généralement besoin d’un pointage de crédit personnel d’au moins 690 ou devez être en mesure de montrer plusieurs années de revenus annuels. La plupart des emprunteurs 7 (a) sont en affaires depuis au moins deux ans.
Prêts SBA 504
Combien: jusqu’à 5 millions de dollars
Idéal pour: développer votre entreprise
Peut être utilisé pour: l’immobilier, les machines et autres achats ou mises à niveau commerciaux importants
Les start-ups peuvent utiliser un prêt SBA 504 pour financer des achats d’équipements importants ou des mises à niveau d’installations afin de «promouvoir la croissance des entreprises et la création d’emplois». Vous pouvez emprunter jusqu’à 5 millions de dollars (certains projets peuvent se qualifier pour jusqu’à 5,5 millions de dollars) avec une durée de 10, 20 ou 25 ans, selon le prêt.
Les propriétaires de petites entreprises doivent consentir 10% du prêt (jusqu’à 20% dans certains cas), ce qui est un obstacle difficile à franchir pour de nombreuses startups. Chaque prêt SBA 504 est financé par une société de développement certifiée et une banque ou une coopérative de crédit.
Comment obtenir un prêt SBA pour une startup
1. Calculez les coûts de démarrage. Vous ne pouvez pas demander un prêt de démarrage d’entreprise tant que vous ne savez pas combien vous devez emprunter. Tenez compte des coûts ponctuels, tels que les permis, licences et achats d’équipement, ainsi que des dépenses récurrentes telles que la paie, le loyer et les stocks pendant au moins la première année. Cela vous donnera une image réaliste de l’argent dont vous avez besoin pour démarrer votre entreprise.
2. Rédigez un plan d’affaires. Un plan d’affaires solide montre aux prêteurs que vous avez pensé à des choses comme votre marché cible, la structure de prix, les coûts de marketing, les défis potentiels et la concurrence du secteur. Incluez votre calcul des coûts de démarrage et une demande de financement détaillée, ainsi que les revenus projetés. L’objectif est de montrer aux prêteurs que votre entreprise sera un succès, surtout si vous n’avez pas plusieurs années de bénéfices sur lesquels vous appuyer.
3. Choisissez un prêt et un prêteur. Déterminez quelle option de prêt de démarrage SBA convient à votre entreprise, puis trouvez un prêteur participant.
Vous pouvez utiliser l’outil Lender Match de la SBA pour trouver une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur communautaire qui participe au programme de prêt que vous avez choisi. N’oubliez pas que la SBA soutient le prêt, mais c’est le prêteur qui traite votre demande et qui décide finalement d’approuver votre prêt.
4. Préparez votre demande de prêt et postulez. Les documents nécessaires pour remplir votre demande de prêt de démarrage SBA dépendront du programme de prêt et du prêteur.
En plus de votre plan d’affaires et de votre demande de prêt, vous devrez probablement fournir les documents suivants:
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Contrats, devis ou accords d’achat.
Si votre entreprise est déjà opérationnelle, vous devrez également afficher les données financières de l’entreprise, notamment:
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Bilan et compte de résultat.
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Licences et permis commerciaux.
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Liste des actifs commerciaux actuels.
Le processus de prêt complet, de la demande aux fonds sur votre compte bancaire, peut prendre de 30 à 90 jours, selon le type de prêt.
Questions fréquemment posées
Les startups peuvent-elles obtenir des prêts SBA?
Oui, les startups peuvent bénéficier de prêts SBA. Le programme de microcrédit SBA est conçu pour les startups et les entreprises en démarrage, les startups recevant 30% de tous les microprêts SBA émis au cours de l’exercice 2020, selon le Congressional Research Service. Les startups peuvent se qualifier pour d’autres programmes de prêt SBA, à condition qu’elles aient un bon crédit personnel ou quelques années de revenus commerciaux solides.
Comment obtenir un prêt SBA pour une nouvelle entreprise?
Tout d’abord, identifiez le programme de prêt SBA qui correspond le mieux aux besoins de votre entreprise. Ensuite, recherchez un prêteur approuvé par la SBA (vous pouvez utiliser l’outil Lender Match de la SBA). Enfin, préparez tous les documents nécessaires, y compris un plan d’affaires détaillé, et demandez votre prêt de démarrage SBA.
Qui est admissible à un prêt SBA?
La plupart des entreprises à but lucratif qui opèrent aux États-Unis sont éligibles à un prêt SBA, à condition qu’elles respectent les normes de taille de l’agence. Le SBA mesure la taille en fonction des revenus de l’entreprise, de la valeur nette et du nombre d’employés par rapport à votre secteur.
Certains prêts SBA ont des exigences plus strictes que d’autres. Pour être admissible à un prêt SBA 7 (a), par exemple, vous avez généralement besoin d’un bon crédit personnel (690 ou plus) et d’au moins deux ans en affaires. Les microcrédits SBA et les prêts Community Advantage, en revanche, sont disponibles pour les propriétaires de petites entreprises sans antécédents de crédit.
Trouvez et comparez les prêts aux petites entreprises
Si un prêt de démarrage SBA ne convient pas à votre entreprise ou si vous souhaitez comparer les options de prêt, NerdWallet propose une liste de prêts aux petites entreprises qui conviennent le mieux aux propriétaires d’entreprise. Toutes nos recommandations sont basées sur l’étendue du marché et les antécédents du prêteur ainsi que sur les besoins des propriétaires d’entreprise, ainsi que sur les taux et d’autres facteurs, afin que vous puissiez prendre la bonne décision de financement.