Les multinationales et les conglomérats d’affaires sont toujours désireux de s’engager avec les startups pour rechercher leurs solutions innovantes ou perturbatrices. Dans ce processus, il y a aussi des cas où ces nouvelles entreprises sont incubées avec succès par ces grandes organisations.
Une de ces sociétés est Yabx, une start-up B2B de deux ans, fondée par Rajat Dayal. La startup fait partie du groupe Mahindra de 21 milliards de dollars opérant dans le secteur des services financiers avec des engagements réussis dans plusieurs pays.
La start-up fintech vise à simplifier l’accès financier aux personnes non bancarisées dans les marchés émergents tels que l’Afrique, l’Asie et l’Amérique latine à l’aide de téléphones mobiles.
L’équipe de Yabx
Yabx a été incubé en décembre 2017 au sein de Comviva, une entreprise qui fournit des solutions et des services technologiques axés sur les opérateurs mobiles et les banques.
Compte tenu de la riche expérience et de la large portée de Comviva dans les secteurs des télécommunications et bancaires, il est devenu presque naturel pour l’entreprise de rechercher de nouvelles opportunités de croissance, où la technologie pourrait être mise à profit pour des cas d’utilisation innovants.
Grands objectifs
«Notre mandat était de résoudre des problèmes mondiaux plus importants», explique Rajat Dayal, fondateur et PDG de Yabx, qui a été financé par Comviva, mais fonctionne comme une entité indépendante.
Le domaine de l’opportunité se situait dans le secteur des services financiers et Yabx était dans le bon endroit où il pouvait se connecter de manière significative entre les opérateurs de télécommunications, les prestataires de services de paiement et les banques pour atteindre les consommateurs encore mal desservis en termes d’accès au crédit.
Rajat explique que, dans le monde, on constate que seulement entre 5% et 15% de la population, les consommateurs et les petites et moyennes entreprises de n’importe quel pays en développement ont accès au crédit bancaire, mais la pénétration du téléphone mobile dépasse 85%.
«La raison pour laquelle les gens n’ont pas accès au crédit est que les banques ne disposent pas d’informations à qui prêter. Ils n’avaient tout simplement pas les données », explique Rajat.
Il ajoute que deux paramètres clés sont pris en compte par les banques avant d’accorder des crédits aux personnes: leur capacité de payer et leur intention de payer.
«La question était de savoir si nous pouvions dériver de ces attributs comportementaux en examinant d’autres sources de données», fait remarquer Rajat.
Modèles comportementaux
Cela a conduit à un voyage où Yabx envisageait de créer de nouveaux modèles de comportement financier, qui seront basés sur l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique. Ici, le point de vue privilégié de la startup était l’accès aux données, en particulier des opérateurs de télécommunications et des fournisseurs de portefeuille, compte tenu de l’héritage et des activités de la société mère – Comviva.
Selon Rajat, l’objectif principal pour les opérateurs de télécommunications était de trouver des sources de revenus supplémentaires grâce à la voie de monétisation de leurs données existantes tout en garantissant la confidentialité et la sécurité des données.
«Pour la même chose, nous avons réussi à établir ce niveau de confiance profonde avec ces opérateurs et avons signé des contrats avec neuf joueurs sur trois continents», dit-il.
Yabx ne s’est pas non plus limité aux seules données de télécommunications, car il a obtenu d’autres informations telles que des passerelles de paiement, des points de vente (PoS) et des données gouvernementales, etc.
Compte tenu de cette richesse d’informations, la startup s’est mise à créer les modèles de comportement qu’elle pourrait fournir aux banques pour identifier des emprunteurs de bonne qualité. Cela a également ouvert un tout nouveau monde de clients pour les banques, qui tendaient la main aux segments de la population qui, normalement, ne seraient pas traditionnellement leur segment cible clé.
«Ce n’est pas un problème facile à résoudre, et pour cela, vous avez besoin d’une équipe de rockstar. Chez Yabx, nous avons des gens de la ceinture noire qui viennent d’horizons tels que la banque, l’analyse et les télécommunications. Nous avons établi un partenariat avec des universitaires et des experts en apprentissage automatique comme le Dr Nuria Oliver (MIT Media Lab) pour aider à améliorer les performances de nos modèles », explique Rajat.
Avantage technique
Yabx a mis à profit ses capacités de domaine approfondies dans des domaines tels que les mégadonnées et l’apprentissage automatique pour créer des modèles, que les banques peuvent utiliser pour prendre leurs décisions de crédit. Actuellement, il a créé des modèles dans quatre domaines: micro et petits prêts à la consommation; les prêts aux agents, qui fournissent des prêts de fonds de roulement rapides et non garantis aux agents d’argent mobile; prêts de téléphones portables pour l’achat de nouveaux téléphones; et le crédit de temps d’antenne, qui concerne les services de recharge.
«Nous collaborons avec les banques afin qu’elles puissent atteindre les clients de la chaîne de valeur inférieure», explique Rajat.
Aujourd’hui, Yabx vit à deux endroits en Afrique – le Malawi et le Rwanda. Il a signé des accords dans d’autres pays comme la Tanzanie et l’Ouganda. Aussi le Bangladesh en Asie et la Colombie en Amérique latine.
«Nos cases à cocher typiques sont les pays qui ont une grande population mal desservie, ont la présence de portefeuilles numériques et d’agrégateurs marchands», explique Rajat.
«Dans le même temps, nous prenons la question de la confidentialité et de la sécurité des données comme une priorité clé. Aucune information personnelle identifiable (PII) sur l’emprunteur n’est partagée avec les prestataires de services financiers », ajoute Rajat
Modèle d’affaires et plans à venir
Le business model de Yabx est celui où elle est payée par les banques pour l’utilisation de son modèle analytique et partage une partie de ces revenus avec les opérateurs télécoms.
Rajat estime que le facteur de différenciation de Yabx est sa capacité à accéder aux données et à les analyser pour créer différents types de modèles comportementaux qui permettent un accès financier à la population mal desservie.
Yabx prévoit maintenant de vivre dans trois pays, principalement en Afrique et en Amérique latine. «Nous avons un entonnoir très occupé en ce moment et nous sommes extrêmement concentrés pour offrir de la valeur aux banques qui sont nos principaux clients. De plus, les opérateurs de télécommunications nous ont fait confiance pour pouvoir classer et noter leurs clients finaux », explique Rajat.
Yabx n’a toujours pas lancé ses opérations en Inde, mais prévoit de le mettre en service dans les 12 à 15 prochains mois.
Les innovations technologiques de Yabx se poursuivront alors qu’il travaille à la création de modèles sur la façon de contrôler les défauts de paiement dans le secteur des prêts et à la production de produits de littératie financière.
(Édité par Megha Reddy)